Si vous voulez faire un prêt immobilier pour financer l’achat d’un bien, vous devez d’abord analyser si votre état financier actuel vous permet de restituer le crédit. Pour ce faire, commencez par calculer votre taux d’endettement. Dans les prochains paragraphes, on vous fournit de plus amples détails sur le sujet.
Pourquoi calculer votre taux d’endettement ?
Avant de consentir un prêt, les banques procèdent toujours à l’analyse de la situation financière du client. L’établissement doit s’assurer que le foyer est parfaitement apte à rembourser les prêts dans les délais impartis et sans que l’emprunteur ne s’endette. Pour déterminer la solvabilité du potentiel débiteur, le prêteur doit commencer par examiner son taux d’endettement. Si ce dernier dépasse les 35 %, le client a peu de chances de débloquer le financement.
Avant de déposer votre requête, il est alors conseillé d’effectuer vous-même l’analyse de votre taux d’endettement. Cela vous permet de gagner du temps et de monter un solide dossier. En effet, si le taux dépasse les 35 % exigé par les établissements financiers, vous pourrez trouver diverses stratégies permettant d’améliorer vos chances.
Pour effectuer un calcul de votre taux d’endettement, vous pouvez utiliser la formule suivante : taux d’endettement = (mensualités du crédit + charges fixes * 100) / revenus. Autrement, il existe des outils de simulation sur le web permettant de calculer cette valeur. Vous avez la possibilité de faire un essai en poursuivant la lecture sur ce site.
En outre, il ne faut pas confondre le taux d’endettement avec la capacité d’emprunt. En effet, le dernier désigne le montant maximal que l’emprunteur peut contracter sans mettre en danger sa finance.
Découvrez comment calculer votre taux d’endettement : astuces pratiques pour mieux gérer vos finances. Nos conseils
Le calcul du taux d’endettement est relativement simple. Cependant, pour pouvoir effectuer l’opération, vous devez connaître les données à utiliser. Et si votre taux d’endettement dépasse le seuil maximal exigé, vous devez avoir quelques solutions en réserve.
Les données à utiliser pour calculer votre taux d’endettement
En fonction de l’établissement, les revenus pris en compte peuvent différer. Néanmoins, il existe des revenus qui sont généralement considérés par la plupart des banques : les salaires, les commissions pour les agents commerciaux, allocations, pensions alimentaires, pension de retraite, primes fixes, etc. Les revenus locatifs quant à eux sont parfois pris en compte, mais pas toujours.
Pour ce qui est des charges mensuelles, vous devez totaliser les crédits, les factures (eau, gaz, etc.), le loyer si vous êtes locataire, les frais de scolarité (pour ceux qui ont des enfants), les pensions alimentaires, etc.
Que faire si votre taux d’endettement dépasse les 35 % ?
Normalement, dès lors que votre taux d’endettement dépasse les 35 % imposés par les établissements financiers, vous avez peu de chance d’obtenir votre crédit. Néanmoins, sachez qu’il y a quelques exceptions. En effet, les banques se montrent, par exemple, plus disposées envers les clients qui offrent un apport personnel supérieur aux 10 % du prix d’achat du bien immobilier. C’est également le cas si l’emprunteur profite d’un revenu très élevé ou d’un reste à vivre confortable.
Pour augmenter votre apport, vous pouvez, par exemple, contracter un crédit à taux zéro. Autrement, n’hésitez pas à réduire au minimum les dépenses superflues (consommation d’électricité, abonnement à un magazine, etc.).
